התחלתם עבודה חדשה? ייתכן שמועד ההפקדה לפנסיה תלוי דווקא בכם

אחד הדברים שאני נתקלת בהם שוב ושוב הוא עובדים שמתחילים עבודה חדשה, או מוסיפים מקום עבודה נוסף, ולא מודעים לזמן מועד ההפקדה לפנסיה, ולעובדה שדווקא בתחילת הדרך חשוב מאוד לעדכן את המעסיק אם כבר קיימת להם קרן פנסיה פעילה.

זה נשמע טכני ושולי, אבל בפועל זו נקודה שיכולה להשפיע גם על מועד תחילת ההפקדות לפנסיה, גם על גובה החיסכון שייצבר, ולעיתים גם על הרצף הביטוחי של העובד.

למה זה כל כך חשוב?

כי מועד ההפקדה לפנסיה תלוי בין היתר בשאלה האם לעובד כבר יש קרן פעילה.

אם לעובד יש קרן פעילה ממקום עבודה קודם, המעסיק צריך להתחיל להפקיד עבורו לאחר 3 חודשי עבודה או בתום שנת המס לפי המוקדם מביניהם, וההפקדה אמורה להתבצע רטרואקטיבית מיום תחילת העבודה.

לעומת זאת, אם לעובד אין קרן פעילה, המעסיק חייב להתחיל להפקיד רק לאחר 6 חודשי עבודה.

ופה בדיוק מתחילה הבעיה.

אני פוגשת שוב ושוב עובדים שמחליפים מקום עבודה, או עובדים בכמה מקומות במקביל, אבל לא מעדכנים את אחד המעסיקים שיש להם כבר קרן פנסיה פעילה. מבחינתם, הם הרי “כבר בתוך המערכת”, יש להם פנסיה, יש הפקדות, הכול קיים. אבל מבחינת המעסיק החדש או המעסיק המשני, אם העובד לא עדכן ולא מסר את פרטי הקרן, הוא עלול להיתפס כמי שאין לו הסדר פנסיוני פעיל.

ואז ההפקדות נדחות לחצי שנה.

לא מזמן פגשתי עובדת שעבדה במקום עבודה קבוע, ובמקביל התחילה עבודה נוספת אצל מעסיק אחר. במקום העבודה המרכזי שלה כבר הייתה לה קרן פנסיה פעילה עם הפקדות שוטפות, אבל למעסיק המשני היא לא עדכנה את זה. לא מתוך הזנחה, פשוט כי היא לא ידעה שיש לכך משמעות. מבחינתה, יש לה כבר פנסיה, אז מה זה משנה?

בפועל, המעסיק המשני לא קיבל ממנה מידע על קרן פעילה, ולכן התייחס אליה כאל עובדת שאין לה הסדר פנסיוני קיים. המשמעות הייתה שההפקדות התחילו רק לאחר חצי שנה.

כשבדקנו את הדברים, התברר שבמשך חודשים היא הפסידה הפקדות שהיה אפשר לקבל מוקדם יותר, ובמקביל גם נוצרה אי בהירות סביב הרצף הביטוחי שלה. כל זה לא בגלל החלטה כלכלית שגויה, אלא פשוט בגלל חוסר מודעות לפרט קטן שצריך לעדכן בתחילת ההעסקה.

וזו ממש לא דוגמה חריגה.

בעידן שבו הרבה עובדים מחליפים מקומות עבודה, מוסיפים משרה חלקית, משלבים כמה מקורות הכנסה או יוצאים ונכנסים ממקומות עבודה בתדירות גבוהה יותר, חשוב להבין שהשאלה אם יש לכם קרן פעילה היא לא פרט טכני היא משפיעה בפועל על הזכויות שלכם.

ולכן, אם התחלתם מקום עבודה חדש, או נוספה לכם עבודה נוספת, אחד הדברים הראשונים שכדאי לעשות הוא לבדוק:

• האם יש לכם קרן פנסיה פעילה ממקום עבודה קודם?
• האם עדכנתם את המעסיק החדש או המעסיק הנוסף בכך?
• האם מסרתם לו את פרטי הקרן כדי שיוכל להפקיד אליה?

מעבר לכך, יש עוד כמה שאלות שעולות הרבה בתחילת עבודה חדשה.

האם המעסיק יכול לחייב אתכם להצטרף לקרן מסוימת?

לא. לעובד יש זכות לבחור את המוצר הפנסיוני שאליו יופקדו הכספים, והוא אינו חייב להצטרף דווקא לקרן שהמעסיק עובד מולה. אם לא בוחרים, המעסיק יכול לעיתים לצרף לברירת מחדל, אבל זכות הבחירה הראשונית היא של העובד.

האם המעסיק חייב להפקיד גם לקרן השתלמות?

לא תמיד.

בשונה מפנסיה, שהיא חובה לפי צו ההרחבה במשק, קרן השתלמות אינה חובה כללית לכל עובד. החובה להפקיד לקרן השתלמות תלויה בהסכם העבודה, בהסכם קיבוצי, בצו הרחבה שחל על מקום העבודה או בהסדר שסוכם מול העובד.

לכן, אם שמעתם שבמקום עבודה מסוים “נותנים קרן השתלמות”, לא כדאי להניח שזה אוטומטי או שזה חל על כולם באותה צורה. צריך לבדוק מה באמת סוכם, ומה חל עליכם.

וכמה בכלל חייבים להפקיד לפנסיה?

שיעורי המינימום המקובלים כיום הם:

• 6% על חשבון העובד
• 6.5% תגמולי מעסיק
• 6% לפיצויים

כלומר, סך ההפקדה המינימלית עומד בדרך כלל על 18.5% מהשכר המבוטח.

אבל גם כאן חשוב לזכור: זהו רק המינימום.

יש מקומות עבודה שבהם קיימים הסדרים מיטיבים, ולכן לא מספיק לבדוק האם מפקידים, אלא גם כמה מפקידים, על איזה שכר, והאם כל רכיבי השכר שאמורים להיכלל אכן נכללים.

עוד נקודה חשובה היא – מה קורה אם אין לכם בכלל קרן פעילה, אבל אתם עומדים להתחיל עבודה חדשה ורוצים שלא להמתין חצי שנה עד תחילת ההפקדות.

במקרים מסוימים, היערכות נכונה עוד לפני תחילת העבודה יכולה למנוע מצב שבו תתחילו את מקום העבודה החדש ללא הסדר פנסיוני פעיל. לפעמים עצם הבדיקה מראש, ולפעמים גם פתיחה מסודרת של קרן בהתאם לצורך, יכולים לשנות את נקודת הפתיחה שלכם מול המעסיק החדש. כמובן שלא נכון לעשות פעולות כאלה באופן אוטומטי בלי להבין את התמונה המלאה, אבל בהחלט חשוב לדעת שיש מקרים שבהם טיפול נכון מראש יכול לחסוך חודשים שלמים ללא הפקדות.

לסיכום:

תחילת עבודה חדשה היא לא רק עניין של שכר, שעות ותנאים. מבחינה פנסיונית, זו נקודת זמן חשובה מאוד, ולפעמים אפילו רגישה.

אם יש לכם קרן פעילה ממקום עבודה קודם, עדכנו את המעסיק החדש או את המעסיק הנוסף כבר בתחילת ההעסקה.

אל תניחו שהוא יודע זאת לבד, ואל תניחו שמישהו אחר יעדכן במקומכם.

ולצד זה, כדאי לבדוק גם:

• האם מועד ההפקדה לפנסיה אכן התחיל בזמן
• לאיזו קופה הכסף מופקד
• האם שיעורי ההפקדה תקינים
• והאם נשמר הרצף הביטוחי שלכם

לפעמים בדיקה קצרה אחת יכולה לחסוך חודשים של חוסר הפקדות, בלבול מיותר, ופגיעה בזכויות שחשוב מאוד לשמור עליהן.

רוצה לקבל עדכונים על מאמרים חדשים, טיפים וכלים להתנהלות כלכלית נכונה?

🔗 להצטרפות לרשימת התפוצה:  קישור לדף הרשמה

רחל עומסי – יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה | מספר רישיון L-00135361

ליצירת קשר: 📞 [email protected] 📧  08-9243178