למה משיכת כספי פנסיה היא כמעט תמיד טעות?

כשיש לחץ כלכלי, למה לא להשתמש בכסף שכבר חסכנו?

זו מחשבה טבעית, במיוחד בגיל צעיר. הפנסיה מרגישה רחוקה, כמעט לא מוחשית, והכסף שנצבר בה נראה כמו רזרבה זמינה שאפשר להיעזר בה כשצריך.

אבל בפועל, משיכת כספי פנסיה היא אחת ההחלטות הכלכליות היקרות ביותר שניתן לקבל לאורך החיים.

פנסיה לא נועדה לפתור בעיות של היום, אלא להבטיח את החיים של מחר.

כל משיכה מוקדמת מקטינה את ההכנסה העתידית, לא רק בסכום שנמשך, אלא גם בכל מה שהכסף הזה היה אמור לצבור לאורך השנים. מדובר בפגיעה מצטברת ושקטה, כזו שלא מורגשת מיד, אך הופכת למשמעותית מאוד בגיל הפרישה.

לא פעם אני פוגשת פורשים שמגיעים עם פער גדול בין רמת החיים אליה התרגלו לבין הקצבה שעומדת לרשותם. כשבודקים אחורה, מתברר שבשלבים מוקדמים יותר נמשכו כספים מהפנסיה, לעיתים מתוך צורך אמיתי ולעיתים מתוך מחשבה שמדובר בפתרון זמני. בפועל, הכסף לא חזר והפער נשאר.

מה חשוב להבין לגבי פיצויים –

גם כספי פיצויים הם חלק בלתי נפרד מהפנסיה.

רבים מתייחסים אליהם כאל כסף נפרד, כזה שניתן למשוך בלי השלכות, אך בפועל משיכת פיצויים פוגעת ישירות ביכולת לבנות הכנסה עתידית יציבה. ברוב המקרים זו אינה החלטה נכונה, גם אם היא מרגישה פשוטה יותר בטווח הקצר.

המחיר שלא תמיד לוקחים בחשבון קשור גם למיסוי בשלב הפרישה.
משיכת כספי פנסיה עלולה לפגוע בהטבות המס העתידיות ולהקטין את הפטור שניתן לנצל על הקצבה, כך שבפועל הקצבה שתישאר בידכם לאורך השנים תהיה נמוכה יותר.

חלק מהכסף נגרע כבר בשלב המשיכה, ובמקביל נפגעת גם ההכנסה העתידית וגם המיסוי בשלב הפרישה הופך לפחות מיטבי.

מה כן אפשר לעשות כשיש קושי כלכלי?
לפני שמקבלים החלטה על משיכה, חשוב לעצור ולבחון חלופות.

לעיתים ניתן למצוא פתרונות אחרים שיאפשרו התמודדות עם הצורך הנוכחי מבלי לפגוע בחיסכון לטווח הארוך, כמו פתרונות מימון או התאמות אחרות במסגרת התכנון הכלכלי.

בנוסף, חשוב להיזהר מגורמים שמציעים “לסייע” במשיכת כספים בתמורה לתשלום. מעבר למיסוי, מתווספות עלויות נוספות, ובסופו של דבר הפגיעה הכלכלית גדלה עוד יותר.

לסיכום –
משיכת כספי פנסיה היא כמעט אף פעם לא פתרון אמיתי, אלא הקלה רגעית שמגיעה עם מחיר עתידי משמעותי.

לפני שמקבלים החלטה כזו, נכון לעצור, לבדוק ולהבין את המשמעות המלאה, לא רק להיום אלא גם לשנים קדימה.

במאמר הבא נעמיק בנושא המיסוי ונבין מדוע במקרים רבים דווקא תשלום מס מעיד על תכנון נכון, ואיך זה מתחבר להחלטות שאתם מקבלים כבר היום לגבי הכסף שלכם.

רוצה לקבל עדכונים על מאמרים חדשים, טיפים וכלים להתנהלות כלכלית נכונה?
תוכלי להצטרף לרשימת התפוצה ולקבל את התכנים ישירות למייל – קישור לדף הרשמה

רחל עומסי

יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה | מספר רישיון L-00135361

ליצירת קשר:  [email protected]  08-9243178