התחלתם מקום עבודה חדש? 7 דברים שחשוב לבדוק על הפנסיה והזכויות שלכם

לאחרונה הגיעה אליי לקוחה צעירה שהתחילה מקום עבודה חדש.

היא הייתה נרגשת מאוד. השכר היה גבוה יותר, התנאים נראו טובים, והיא הייתה בטוחה שכל מה שנשאר הוא רק לחתום על טפסי הקליטה ולהתחיל לעבוד.

במהלך הפגישה שאלתי אותה שאלה פשוטה:

"לאיזו קרן פנסיה המעסיק החדש מפקיד?"

היא חייכה ואמרה:

"לא יודעת… האמת שלא הסתכלתי בכלל. אמרו לי לחתום, אז חתמתי."

זו לא הייתה הפתעה.

אני פוגשת לא מעט עובדים שמחליפים מקום עבודה. כמעט כולם בודקים את גובה השכר, את שעות העבודה, את המרחק מהבית ואת אופי התפקיד.

אבל הרבה פחות תשומת לב ניתנת לזכויות הסוציאליות ולפרטים הקטנים שיכולים להשפיע על החיסכון הפנסיוני במשך שנים.

המשכנו לעבור יחד על מסמכי הקליטה.

התברר שהיא כלל לא עדכנה את המעסיק שיש לה קרן פנסיה פעילה, מידע שהיה חשוב להעביר כבר בתחילת העבודה, בין היתר משום שלקיומה של קרן פעילה יש משמעות למועד שבו יש לבצע עבורה את ההפקדות.

לאחר מכן בדקנו מהו השכר שממנו מבוצעות ההפקדות לפנסיה, האם היא זכאית לקרן השתלמות, מהם שיעורי ההפקדה ומה בדיוק סוכם במסגרת תנאי ההעסקה.

לשמחתה, הנושא התגלה בזמן וניתן היה להסדיר אותו לפני שנגרמה פגיעה בזכויותיה.

המקרה הזה הזכיר לי עד כמה קל להתרכז במשכורת ובתפקיד החדש, ולשכוח שהתחלת עבודה חדשה היא גם נקודת זמן חשובה מאוד בכל הקשור לפנסיה, לקרן ההשתלמות וליתר הזכויות הסוציאליות.

אז אם גם אתם מתחילים מקום עבודה חדש, הנה שבע נקודות שכדאי לבדוק כבר בתחילת הדרך.

1. האם עדכנתם שיש לכם קרן פנסיה פעילה? וממתי יתחילו ההפקדות?

זו אחת הנקודות החשובות שכדאי להסדיר כבר בתחילת העבודה.

כאשר לעובד קיימת קרן פנסיה פעילה, חשוב לעדכן בכך את המעסיק החדש. לקיומה של קרן פעילה עשויה להיות משמעות למועד תחילת ההפקדות ולרצף הפנסיוני.

אל תניחו שהמעסיק יודע שיש לכם קרן פעילה ממקום העבודה הקודם. כדאי להעביר את הפרטים הנדרשים ולוודא שהם אכן נקלטו.

בנוסף, אל תסתפקו בשאלה האם "תהיה פנסיה". שאלו גם ממתי אמורות להתחיל ההפקדות, והאם קיימת זכאות להפקדות עבור התקופה שמתחילת העבודה בהתאם לדין ולהסדר החל עליכם. כאשר לעובד קיימת קרן פנסיה פעילה, חשוב לעדכן את המעסיק החדש כבר בתחילת העבודה.

2. לאיזו קרן יופקדו הכספים?

לא פעם עובדים מתחילים מקום עבודה חדש ומגלים בהמשך שנפתחה עבורם קרן חדשה, למרות שכבר הייתה להם קרן קיימת.

האם פתיחת קרן חדשה היא תמיד טעות? לא.

אבל בהחלט כדאי להבין מה נעשה ומדוע.

מעבר למקום עבודה חדש אינו מחייב כשלעצמו לפתוח קרן פנסיה חדשה. לכן כדאי לבדוק לאיזו קרן יופקדו הכספים, האם ממשיכים לקרן הקיימת או שנפתח מוצר נוסף, ומה המשמעות של הבחירה.

ריבוי קופות עלול להקשות על המעקב אחר החיסכון, ולעיתים אנחנו מגלים רק כעבור שנים כספים שמפוזרים בין מספר מוצרים.

לכן אל תחתמו באופן אוטומטי על כל טופס שמוגש לכם. חשוב להבין לאן יופקד הכסף שלכם.

חשוב לדעת שגם אם העובד לא בחר בעצמו קרן פנסיה ולא מסר למעסיק לאן להפקיד את הכספים, המעסיק נדרש לצרפו להסדר ברירת המחדל הרלוונטי בהתאם להוראות הדין.

ולמי שחשוב לו שההשקעות יתנהלו בהתאם לכללי ההלכה, זו נקודה שחשוב במיוחד לבדוק, מסלול ברירת המחדל תלוי הגיל אינו בהכרח מסלול הלכה. לכן לא כדאי להסתפק בשאלה "האם פתחו לי פנסיה?", אלא לבדוק גם באיזו קרן ובאיזה מסלול השקעה נמצאים הכספים.

3. מהו השכר שממנו מבוצעות ההפקדות לפנסיה?

אחת הטעויות הנפוצות היא להסתכל על השכר ברוטו ולהניח שזה גם השכר שממנו מחושבות ההפקדות לפנסיה.

לא בהכרח.

בתלוש יכולים להופיע רכיבי שכר שונים, ולא כל רכיב נכלל בהכרח בשכר המבוטח לפנסיה.

לכן חשוב לבדוק מהו השכר שעליו מבוצעות ההפרשות והאם הוא תואם את תנאי ההעסקה ואת הזכויות המגיעות לכם.

הפער הזה יכול להיראות קטן בתלוש החודשי, אבל כאשר הוא נמשך לאורך שנים, המשמעות המצטברת לחיסכון הפנסיוני עשויה להיות משמעותית.

4. האם אתם זכאים לקרן השתלמות?

קרן השתלמות אינה זכות אוטומטית בכל מקום עבודה.

הזכאות יכולה לנבוע מהסכם אישי, הסכם קיבוצי, צו הרחבה או מהסדר אחר החל במקום העבודה.

אם קיימת זכאות, כדאי לבדוק כבר בתחילת העבודה:

• מתי מתחילות ההפקדות?
• מהם שיעורי ההפקדה של העובד ושל המעסיק?
• מהו השכר שממנו מחושבות ההפקדות?
• האם ההפקדה מתבצעת על מלוא השכר הרלוונטי או שקיימת מגבלה?
• האם קיימת תקופת המתנה?
• האם הזכאות חלה על כלל העובדים או בהתאם לתפקיד, לוותק או להסדר מסוים?

קרן השתלמות נהנית, בכפוף לתנאים ולתקרות הקבועים בדין, מהטבות מס משמעותיות. לכן, אם קיימת זכאות לקרן השתלמות במסגרת העבודה, כדאי להבין בדיוק מה היא כוללת.

5. האם שיעורי ההפקדה הם באמת השיעורים שמגיעים לכם?

רבים מכירים את שיעורי ההפקדה המינימליים לפנסיה, אבל המינימום אינו בהכרח מה שמגיע לכל עובד.

במקומות עבודה מסוימים חלים הסכמים קיבוציים, צווי הרחבה, הסכמים אישיים או הסדרים מיטיבים שמעניקים זכויות טובות יותר.

ייתכן, לדוגמה, שהעובד זכאי לשיעורי הפקדה גבוהים יותר לפנסיה, להפקדות לקרן השתלמות או לתנאים סוציאליים נוספים.

לכן לא מספיק לראות בתלוש שורה של "הפרשות לפנסיה".

צריך לבדוק גם כמה מופקד, מאיזה שכר, והאם שיעורי ההפקדה תואמים להסדר שחל עליכם.

6. האם חל סעיף 14 ומהו שיעור ההפקדה לפיצויים?

"סעיף 14" הוא ביטוי שעובדים רבים פוגשים בחוזה העבודה, אבל לא תמיד יודעים מה הוא אומר.

כדאי להבין כבר בתחילת ההעסקה מהו ההסדר שחל על כספי הפיצויים שלכם, האם חל סעיף 14 ובאילו תנאים, ומהו שיעור ההפקדה של המעסיק לרכיב הפיצויים.

לכך עשויה להיות משמעות בעת סיום יחסי העבודה.

לא צריך להפוך למשפטנים לפני שמתחילים עבודה חדשה, אבל כן חשוב לדעת על מה חותמים ומהו ההסדר שיחול על כספי הפיצויים שלכם.

7. אל תעצרו בחוזה – בדקו גם את התלוש הראשון ואת קליטת הכספים בקופות הבדיקה לא מסתיימת ברגע שחתמתם על טופסי הקליטה.

גם אם הכול סוכם ונכתב בצורה מסודרת, כאשר מתקבל תלוש השכר הראשון כדאי לפתוח אותו ולבדוק:

• האם השכר תואם למה שסוכם?
• האם היקף המשרה נכון?
• האם רכיבי השכר מופיעים כפי שסוכם?
• האם שיעורי ההפקדה והניכויים נכונים?
• האם מופיעות ההפרשות הפנסיוניות הרלוונטיות?

ובהמשך יש עוד בדיקה חשובה:

לוודא שההפקדות לא רק מופיעות בתלוש, אלא שהכספים אכן נקלטו בקרן הפנסיה ובקרן ההשתלמות.

עצם הופעת הניכוי בתלוש אינה סיבה להפסיק לעקוב. כדאי לבדוק גם בדוחות ובאזור האישי של הקופות שהכספים אכן הגיעו ונקלטו.

עובדים אצל יותר ממעסיק אחד? יש עוד כמה דברים שכדאי לבדוק –

כאשר מתחילים עבודה חדשה במקביל לעבודה קיימת, התמונה מעט מורכבת יותר.

ראשית, חשוב לוודא שכל אחד מהמעסיקים קיבל את פרטי הקרן הפנסיונית שלכם ושההפקדות מבוצעות כנדרש.

בנוסף, כדאי לבדוק האם יש צורך לבצע תיאום מס, כדי שהמס המנוכה מהמשכורות יתאים ככל האפשר להכנסות הכוללות שלכם.

גם בנושא דמי הביטוח הלאומי, במקרים הרלוונטיים כדאי לבדוק האם נדרש תיאום דמי ביטוח לאומי, כדי למנוע ניכוי שאינו תואם את מצבכם.

כשמתחילים עבודה נוספת, קל להתרכז בתוספת להכנסה ולשכוח שהכנסה מכמה מקומות עבודה מחייבת לעיתים הסתכלות רחבה יותר.

מה לגבי כל מה שסיכמתם עם המעסיק?

יש עוד כלל שכדאי לזכור לאורך כל תהליך הקליטה:

ודאו שהדברים המהותיים שסוכמו אכן מופיעים במסמכי ההעסקה!

במהלך ריאיון או משא ומתן יכולים לעלות נושאים כמו גובה השכר, היקף המשרה, קרן השתלמות, ימי חופשה, החזרי הוצאות והטבות נוספות.

כאשר מגיעים לחתימה, כדאי לקרוא את המסמכים בנחת ולוודא שהתנאים שסוכמו קיבלו ביטוי בכתב.

ומה לגבי השכר?

כמובן שגם השכר חשוב.

אבל מניסיוני, עובדים יכולים להשקיע לא מעט זמן במשא ומתן על עוד כמה מאות שקלים בשכר, ובאותו זמן להקדיש דקות בודדות למסמכים שעשויים להשפיע על הזכויות הסוציאליות ועל החיסכון הפנסיוני שלהם במשך שנים.

לכן, כשאתם מתחילים מקום עבודה חדש, אל תסתכלו רק על המשכורת הראשונה.

הסתכלו גם על השכר המבוטח, הפנסיה, קרן ההשתלמות, שיעורי ההפקדה, הפיצויים, הכיסויים הקיימים והזכויות הנלוות.

***

התחלת מקום עבודה חדש היא התחלה מרגשת.

אבל גם הזדמנות מצוינת לוודא שהכול מסודר כבר מהיום הראשון.

לפעמים טופס שנחתם בלי להבין את משמעותו, פרט שלא נמסר למעסיק או הפקדה שלא נבדקה יכולים להתגלות רק לאחר חודשים – ולעיתים אפילו לאחר שנים.

לעומת זאת, בדיקה מסודרת בתחילת הדרך יכולה למנוע טעויות ולשמור על הזכויות המגיעות לכם.

מתחילים מקום עבודה חדש? אל תסתפקו בבדיקת גובה השכר. ודאו שגם הזכויות הסוציאליות, ההפקדות לפנסיה ולקרן ההשתלמות ותנאי ההעסקה נבדקו, כי טעויות שנעשות היום מתגלות לפעמים רק בעוד שנים.

רוצה לקבל עדכונים על מאמרים חדשים, טיפים וכלים להתנהלות כלכלית נכונה?

להצטרפות לרשימת התפוצה:  קישור לדף הרשמה

רחל עומסי – יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה | מספר רישיון L-00135361

לתיאום פגישת ייעוץ:   📞 [email protected] 📧  08-9243178