לפתוח כמה קרנות השתלמות כדי ליצור נזילות? לא בטוח שזה הצעד הנכון

לאחרונה אני שומעת לא מעט על הרעיון לפתוח כמה קרנות השתלמות במקביל, כדי שבכל כמה שנים תהיה קרן אחרת נזילה וכך תיווצר גמישות רבה יותר בכסף.

על פניו זה נשמע מסודר ומתוחכם.
בפועל, כדאי לעצור רגע ולבדוק האם זה באמת נכון ומתאים.

קרן השתלמות היא אחד ממוצרי החיסכון המשתלמים ביותר שקיימים כיום, בעיקר בזכות הפטור ממס על הרווחים.

לכן, במקרים רבים נרצה דווקא לאפשר לכסף שנמצא בקרן להמשיך לעבוד לאורך זמן, ולא למהר לבנות מראש מערך מפוצל של כמה קרנות רק מתוך מחשבה על נזילות עתידית.

כשפותחים כמה קרנות השתלמות במקביל רק כדי לייצר נזילות, עלול להיווצר מצב שבו הפיצול נעשה בלי חשיבה מספקת על מטרת הכסף, על סדרי העדיפויות ועל התמונה הכלכלית הכוללת.

במקום חיסכון מסודר, מתקבלת לעיתים מערכת מפוזרת של כמה קרנות, בלי הבחנה ברורה בין כסף שמיועד לטווח בינוני, כסף שאמור להישאר מושקע לאורך זמן, וכסף שנועד למטרה מוגדרת.

סיפור מהמשרד:

לאחרונה פגשתי לקוח שפתח 7 קרנות השתלמות שונות, ובכל אחת מהן הפקיד 200 ש"ח בחודש, קרן לכל ילד.
המטרה הייתה טובה: ליצור סדר, ולדאוג שלכל ילד יהיה חיסכון נפרד לחתונה.
אבל בפועל, נוצר מבנה מפוזר שלא בהכרח שירת נכון את המטרות המשפחתיות.

בבדיקה שעשינו עלו כמה נקודות חשובות:

ניצול נכון של תקרת ההפקדה הפטורה ממס במקום לפזר סכומים קטנים בין הרבה קרנות, הסברתי שכדאי קודם כול לבדוק האם מנצלים נכון את ההפקדה לקרן ההשתלמות כך שניתן ליהנות מהפטור ממס על הרווחים בצורה מיטבית.
במקרה שלהם, היה נכון יותר להפקיד 1,710 ש"ח בחודש לקרן ההשתלמות של העצמאי, כדי לנצל בצורה טובה את התקרה הרלוונטית.

לאחד את הקופות ולעשות סדר במבנה החיסכון –
במקום לנהל שבע קרנות קטנות, איחדנו את הקופות ובנינו סדר ברור יותר של מקורות הכסף.

בנוסף, הייתה גם קרן השתלמות של האישה כשכירה, כך שהתמונה המלאה כללה כבר כמה מקורות חיסכון שונים, ולא היה צורך לייצר עוד ועוד פיצולים רק לשם הנזילות.

לתכנן מראש מאילו כספים נכון למשוך –
אחד הדברים החשובים בתכנון היה להבין שכאשר יגיעו החתונות הראשונות, לא בהכרח נכון למשוך מכל קרן או לסגור קרן שלמה רק כי היא נזילה.

לעיתים נכון יותר להתחיל דווקא ממשיכת כספים חייבים במס או מכספים שפחות כדאי להשאיר לטווח ארוך, ורק לאחר מכן לשקול שימוש בכספים הפטורים.

גם כשמושכים מקרן השתלמות – לא חייבים למשוך את כולה –
נקודה שלא תמיד מודעים אליה:
כאשר קרן השתלמות כבר נזילה, אפשר למשוך ממנה רק את הסכום שצריך, ולא את כל היתרה.

היתרה שלא נמשכה נשארת בקרן וממשיכה להיות נזילה.
רק הפקדות חדשות שייכנסו לאחר המשיכה יתחילו לצבור תקופת ותק חדשה של 6 שנים.

זו נקודה חשובה מאוד, משום שלפעמים עצם הידיעה שאפשר למשוך רק חלק מהקרן משנה לגמרי את הצורך בפתיחת קרנות נוספות מראש.

לסיכום:
ברוב המקרים, אין צורך לפתוח מספר גדול של קרנות השתלמות במקביל רק כדי "לייצר נזילות".

אם יש הצדקה לפיצול, למשל לצורך סדר, הפרדה בין מטרות שונות או תכנון עתידי, אפשר בהחלט לשקול פיצול מוגבל ומסודר.
אבל לא כדאי להפוך את זה לפעולה אוטומטית או לפתרון ברירת מחדל.

לפני שפותחים עוד קרן רק כדי שתהיה "עוד אחת נזילה", כדאי לבדוק:

• מה מטרת הכסף
• מתי צפוי הצורך בו
• אילו קופות כבר קיימות במשפחה
• האם יש חיסכון נזיל אחר
• ואיך נכון לנהל את הכספים כך שיישארו גם מסודרים וגם יעילים לאורך זמן

כי גם כשמדובר במוצר מצוין כמו קרן השתלמות, לא כל טיפ שעובר הלאה מתאים לכל משפחה.

רוצה לקבל עדכונים על מאמרים חדשים, טיפים וכלים להתנהלות כלכלית נכונה?

🔗 להצטרפות לרשימת התפוצה:  קישור לדף הרשמה

רחל עומסי – יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה | מספר רישיון L-00135361

ליצירת קשר:   📞 [email protected] 📧  08-9243178