קרן פנסיה – מה משפיע על גובה הקצבה בפרישה?

ההחלטות שמקבלים בתחילת הפרישה מלוות אותנו שנים קדימה, אבל דווקא בשלב הזה, כשהכול עוד נראה יציב, קל לחשוב שיש זמן ושאפשר להחליט אחר כך.

לא מעט אנשים מגיעים לגיל פרישה ועדיין ממשיכים לעבוד, לפחות באופן חלקי. יש הכנסה נוספת, השגרה עדיין דומה למה שהייתה קודם, והתחושה היא שאפשר עדיין לדחות החלטות משמעותיות לגבי כספי הפנסיה.

כשמסתכלים על מה שקורה בעולם, מבינים שלא מדובר רק בהחלטה  אישית, אלא במגמה רחבה יותר, יותר ויותר אנשים ממשיכים לעבוד גם אחרי גיל פרישה, לא מתוך אילוץ בלבד אלא מתוך שינוי עמוק בתפיסה של מהי פרישה ומה המשמעות שלה בחיים.

בסין, לדוגמה, האוכלוסייה מתבגרת במהירות ויש פחות צעירים שנכנסים לשוק העבודה, ולכן יותר מבוגרים נשארים פעילים לאורך זמן, לא רק כדי להשלים הכנסה אלא גם כי יש להם ידע וניסיון שממשיכים להיות רלוונטיים.
בברזיל, הסיבה שונה מעט, שם פעמים רבות הקצבאות אינן מספיקות ולכן המשך עבודה הופך לחלק מהתכנון הכלכלי, אך עם הזמן זה כבר נתפס כדבר טבעי ולא כחריג.

המשותף לשתי הדוגמאות הוא שינוי תפיסתי ברור, פרישה כבר אינה עצירה מוחלטת, אלא מעבר לצורת חיים אחרת.

בשלב הזה מתחילות לעלות שאלות חשובות.
האם נכון להתחיל לקבל קצבה מלאה?
האם כדאי למשוך חלק מהכסף כסכום חד פעמי?
ואיך נכון לשלב בין האפשרויות?

לא מזמן הגיע אלי לתהליך ליווי זוג שנמצא בדיוק במקום הזה.
שניהם אחרי גיל פרישה, עדיין עובדים בהיקף חלקי, מתנהלים בנוחות יחסית ושוקלים מה נכון לעשות בשלב הבא.

אבל עוד לפני שנבחנה האפשרות המתאימה ביותר עבורם, עלתה שאלה אחת מרכזית –
מה יקרה ביום שבו יחליטו להפסיק לעבוד לחלוטין?

כאן מתחילה להתבהר המשמעות האמיתית של ההחלטות.

בחירה במסלול קצבה מסוים או משיכה חד פעמית של כספים יכולה להרגיש נכונה מאוד בשלב שבו עדיין קיימת הכנסה נוספת מעבודה, אבל בפועל היא משפיעה בעיקר על השנים שבהן ההכנסה הזו כבר לא תהיה קיימת.

וזו בדיוק אחת הטעויות הנפוצות ביותר בתכנון פרישה:
לקבל החלטות לפי המצב הנוכחי בלבד, בלי להסתכל על כל תקופת הפרישה קדימה.

כיום הפרישה כבר אינה נקודה אחת בזמן אלא תהליך שמתרחש בשלבים.

יש שלב שבו ממשיכים לעבוד באופן חלקי, יש שלב שבו מתחילים להאט.

ויש שלב שבו עיקר ההכנסה נשען על הקצבה והחסכונות שנצברו לאורך השנים.

כאשר מתכננים רק את השנים הראשונות, עלולים לגלות בהמשך פערים שקשה מאוד לתקן, דווקא בשלב שבו כבר אין אפשרות להגדיל הכנסות או לבנות מחדש את החיסכון.

ולכן לפני שמקבלים החלטות, חשוב להבין את המשמעות הרחבה של כל בחירה.

איך היא תשפיע על התזרים בעתיד?
כמה הכנסה תישאר גם בהמשך הדרך?
מה יישאר נזיל וזמין?
ואיך תיראה רמת החיים גם בעוד שנים?

מהניסיון שלי בליווי תהליכי פרישה, לא מספיק לשאול כמה נקבל עכשיו.
השאלה החשובה באמת היא כיצד ההחלטות של היום יתורגמו לביטחון כלכלי לאורך זמן.

כאשר התכנון נעשה בצורה נכונה, ההחלטות הופכות רגועות וברורות יותר.
יש הבנה, יש שליטה, והכסף מותאם לחיים עצמם בכל שלב, לא רק למה שנכון להיום.

אם גם אתם נמצאים בשלב שבו אתם עדיין עובדים ושוקלים מה לעשות עם כספי הפנסיה, אולי זה הזמן לעצור רגע, לבחון את האפשרויות, ולוודא שההחלטות שאתם מקבלים היום ישרתו אתכם גם בשנים הבאות.

רוצה לקבל עדכונים על מאמרים חדשים, טיפים וכלים להתנהלות כלכלית נכונה?

להצטרפות לרשימת התפוצה:  קישור לדף הרשמה

רחל עומסי יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה | מספר רישיון L-00135361

ליצירת קשר: [email protected]   08-9243178