קרן הפנסיה היא אחת החסכונות המשמעותיים ביותר שאנחנו צוברים לאורך החיים. אבל לצד המחשבה על הקצבה העתידית והפרישה, יש שאלה שרבים מעדיפים לדחות ולא תמיד עוצרים לשאול: מה קורה לכספים שנצברו אם חס וחלילה קורה משהו בדרך?
לא מעט אנשים בטוחים שהכסף פשוט “עובר בירושה” לילדים, אחרים משוכנעים שהכול הולך לאיבוד, ויש גם מי שמגלים מאוחר מדי שהמציאות שונה לגמרי ממה שחשבו במשך שנים.
הסיבה לבלבול ברורה. קרן פנסיה אינה רק חיסכון רגיל, אלא שילוב בין חיסכון לבין כיסוי ביטוחי. ולכן התשובה משתנה בהתאם לשלב שבו נמצא החוסך.
במהלך שנות העבודה, קרן הפנסיה כוללת גם כיסוי למקרה פטירה. המשמעות היא שבמקרים רבים בני המשפחה הזכאים יקבלו קצבת שאירים חודשית מתוך הקרן.
מי נחשב לשאירים?
בדרך כלל מדובר בבן או בת זוג ובילדים עד גיל מסוים, בהתאם לתקנון הקרן.
מה שחשוב להבין הוא שבמרבית המקרים הכסף לא מועבר כסכום חד פעמי, אלא כקצבה חודשית שמטרתה להחליף את ההכנסה שאבדה למשפחה.
במקרים שבהם אין שאירים לפי תקנון הקרן, ייתכן שהכספים יועברו למוטבים או ליורשים כסכום חד פעמי.
אני פוגשת לא מעט אנשים שבמשך השנים שינו מצב משפחתי, אבל הפרטים בקרנות לא תמיד עודכנו בהתאם.
לאחר הפרישה התמונה משתנה משמעותית.
בשלב הזה הכסף שנצבר כבר מומר לקצבה חודשית, בהתאם למסלול הפרישה שנבחר. מרגע תחילת קבלת הקצבה, הקרן מתחייבת לשלם לפי תנאי אותו מסלול.
ולכן במקרה פטירה, הכול תלוי בהחלטות שהתקבלו בזמן הפרישה.
יש מסלולים שבהם בן או בת הזוג ממשיכים לקבל קצבה לאחר הפטירה.
יש מסלולים הכוללים תקופת הבטחה למספר שנים.
ויש מסלולים שבהם במקרה של פטירה מוקדמת לא יישאר סכום ליורשים כלל.
זו אחת ההחלטות החשובות ביותר בתהליך הפרישה.
מצד אחד, מסלול הכולל הגנה רחבה יותר לשאירים מעניק יותר ביטחון למשפחה.
מצד שני, ככל שההגנה רחבה יותר, כך הקצבה החודשית עצמה בדרך כלל תהיה נמוכה יותר.
כלומר, הבחירה אינה משפיעה רק על גובה הקצבה שיקבל הפורש בכל חודש, אלא גם על העתיד הכלכלי של המשפחה כולה.
ולכן לפני שמקבלים החלטות בפרישה, חשוב להבין לא רק כמה כסף ייכנס לחשבון בכל חודש, אלא גם מה תהיה המשמעות הכלכלית עבור בני המשפחה בהמשך הדרך.
תכנון פנסיוני נכון לא עוסק רק בשאלה כמה חסכנו, אלא גם בשאלה כיצד הכסף יגן עלינו ועל האנשים היקרים לנו בכל שלב בחיים.
רוצה לקבל עדכונים על מאמרים חדשים, טיפים וכלים להתנהלות כלכלית נכונה?
🔗 להצטרפות לרשימת התפוצה: קישור לדף הרשמה
רחל עומסי – יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה | מספר רישיון L-00135361
ליצירת קשר: 📞 [email protected] 📧 08-9243178
ויש מסלולים שבהם במקרה של פטירה מוקדמת לא יישאר סכום ליורשים כלל
מה הפירוש? הכסף נעלם???
בקרן פנסיה נשוי/נשואה צריך לבחור מינימום 30% לבן זוג.
בביטוחי מנהלים יכול להיות מסלול בלי הבטחה כלל ואז אין ליורשים.
אשמח מאד אם תוכלי להרחיב יותר בדוגמאות לאלו מיקרים כל אחד מהמסלולים מתאים, כדי שאבין כיצד לשאול את השאלות הנכונות איש מקצוע בתחום, ולא לפספס דברים חשובים
תודה רבה לך!
כדאי לבחון מצב רפואי של כל אחד מבני הזוג
מצב כלכלי של כל אחד בפני עצמו
ובהתאם להחליט על מסלול.
שימי לב מדובר על החלטה בזמן הפרישה