מה את רוצה להשיג באמצעות קרן פנסיה?

לפני תקופה פנתה אליי לקוחה שאינה עובדת כיום.

היא התקשרה עם בקשה שנשמעה פשוטה מאוד:

"אני רוצה לפתוח קרן פנסיה ולהתחיל להפקיד כל חודש. חשוב לי לדאוג לעתיד."

שאלתי אותה כמה שאלות: האם היא מתכננת לחזור לעבוד? מה מטרת הכסף שהיא רוצה להפקיד? האם יש לה חיסכון נוסף? והאם ייתכן שתזדקק לכסף הזה בשנים הקרובות?

ככל שהשיחה התקדמה, התברר שהשאלה האמיתית שלה בכלל לא הייתה איזו קרן פנסיה לפתוח.

השאלה הייתה: איפה נכון לשים כסף שאני רוצה לחסוך לעתיד?

ואלה שתי שאלות שונות לחלוטין.

קרן פנסיה היא לא רק מקום לחסוך בו כסף –

לפעמים אנחנו מתייחסים למילים "קרן פנסיה" כאילו משמעותן פשוט חיסכון לטווח ארוך.

אבל לקרן פנסיה יש מטרה מוגדרת הרבה יותר: ליצור עבורנו תחליף להכנסה מעבודה.

במהלך שנות העבודה אנחנו מפקידים חלק מההכנסה שלנו, כדי שכאשר נגיע לגיל הפרישה ולא נקבל עוד משכורת, תהיה לנו קצבה חודשית שתספק הכנסה במקום השכר.

לקרן הפנסיה יש גם מרכיב ביטוחי. בהתאם למסלול הביטוח, לשכר המבוטח ולתקנון הקרן, קיימים בה כיסויים שנועדו לתת מענה במקרה שבו נפגעת היכולת לעבוד, וכן לשאירים במקרה פטירה.

לכן, כשאדם שאינו עובד באופן קבוע רוצה לפתוח קרן פנסיה ולהפקיד אליה עצמאית, כדאי לעצור לפני פתיחת הקרן ולבדוק מה הוא בעצם מנסה להשיג.

רוצים לחסוך לעתיד? זה עדיין לא אומר שצריך דווקא קרן פנסיה

אחד המאפיינים החשובים של קרן פנסיה הוא שהכספים המופקדים אליה מיועדים לפרישה.

אפשר לראות בכך יתרון משמעותי: הכסף מקבל מטרה ברורה ונשמר לשנים שבהן נצטרך ממנו הכנסה.

אבל אותו יתרון הוא גם מגבלה.

אם בעוד כמה שנים יתעורר צורך משמעותי בכסף, קרן הפנסיה אינה חיסכון רגיל שאפשר פשוט לפתוח ולמשוך ממנו לפי הצורך.

ולכן אדם שאינו עובד ורוצה להפקיד בכל חודש סכום מסוים צריך לשאול את עצמו לא רק:

כמה אני רוצה לחסוך?

אלא גם:

מתי אני עשוי להזדקק לכסף הזה?

אם הכסף מיועד באופן מובהק לפרישה, זו נקודה אחת. אם ייתכן שנרצה להשתמש בו קודם, כדאי לבחון האם מתאים יותר מוצר חיסכון או השקעה גמיש ונזיל.

לא בוחרים מוצר רק לפי הרצון "לחסוך לעתיד". בוחרים אותו לפי מטרת הכסף, טווח הזמן והצורך בנזילות.

ומה לגבי הביטוח בקרן הפנסיה?

כאן יש נקודה מעניינת במיוחד כשמדובר בהפקדות עצמאיות.

כאשר אדם מפקיד עצמאית לקרן פנסיה, סכום ההפקדה משמש גם לצורך קביעת השכר המבוטח.

ברירת המחדל היא שיעור הפקדה של 16%, אלא אם נבחר שיעור אחר.

לדוגמה, כאשר נקבע שיעור של 16%, הפקדה חודשית של 800 ₪ משקפת שכר מבוטח של 5,000 ₪.

לכן לא מספיק לומר:

"אני מפקיד 800₪ בחודש לפנסיה."

צריך לבדוק מהו שיעור ההפקדה שנקבע, איזה שכר מבוטח נגזר ממנו ומה משמעותו מבחינת הכיסויים הביטוחיים בקרן.

כלומר, גם כאן אנחנו חוזרים לאותה נקודה: לא פותחים מוצר לפני שמבינים מה רוצים לקבל ממנו.

ומה קורה כשלא עובדים רק באופן זמני?

כאן חשוב לעשות הבחנה.

נניח שעובדת הפקידה לפנסיה במשך שנים, וכעת היא מפסיקה לעבוד לכמה חודשים.

במצב כזה העובדה שאין כרגע משכורת אינה אומרת שאין יותר משמעות לקרן הפנסיה.

להפך. יש לפחות שתי נקודות שכדאי לבדוק.

הראשונה היא הכיסוי הביטוחי.

כאשר ההפקדות נפסקות, צריך לבדוק מה קורה לכיסוי הקיים בקרן, לכמה זמן הוא נשמר ומה ניתן או כדאי לעשות בתקופת הביניים.

אבל יש נקודה נוספת שקל יותר לפספס: הפנסיה העתידית.

נניח שהפסקת העבודה נמשכת שנה.

במשך אותה שנה לא נכנסות ההפקדות שהיו אמורות להיכנס לקרן. אבל ההשפעה אינה מסתכמת רק בסכום שלא הופקד באותה שנה.

אותם כספים גם לא נמצאים בקרן בשנים שלאחר מכן, ולכן אינם משתתפים בצבירה ובתשואות העתידיות.

כאשר יש עוד שנים רבות עד הפרישה, הפער עשוי להמשיך ולהשפיע לאורך זמן.

זה כמובן לא אומר שכל אדם שנמצא כרגע ללא עבודה צריך להמשיך להפקיד בכל מחיר.

דווקא בתקופה שבה אין הכנסה מעבודה, ייתכן שהכסף הפנוי נדרש להוצאות השוטפות ולשמירה על רזרבה.

אבל כן כדאי להבין שיש כאן החלטה עם משמעות.

לכן כדאי להסתכל גם על היום וגם על גיל הפרישה

אם אי־העבודה היא קבועה, השאלה המרכזית היא האם קרן פנסיה בכלל מתאימה למטרה שלשמה רוצים לחסוך, או שנכון יותר לשקול מוצר גמיש יותר.

אם אי־העבודה היא זמנית, צריך לבחון תמונה רחבה יותר: מה קורה לכיסוי הביטוחי עכשיו, כמה כסף חסר בצבירה בתקופה שבה אין הפקדות, ומה עשויה להיות המשמעות של החוסר הזה לקצבה העתידית.

ולפעמים המסקנה תהיה להפקיד.

לפעמים להפקיד סכום אחר.

לפעמים להפקיד למוצר אחר.

ולפעמים דווקא לשמור את הכסף נזיל בתקופה הזו.

העניין הוא שההחלטה לא צריכה להתחיל מהמוצר.

לפני ששואלים "איזו קרן פנסיה לפתוח?", כדאי לשאול "מה אני רוצה להשיג באמצעות הכסף הזה?"

זו כבר נקודת פתיחה טובה הרבה יותר לקבלת החלטה נכונה.

רוצה לקבל עדכונים על מאמרים חדשים, טיפים וכלים להתנהלות כלכלית נכונה?

להצטרפות לרשימת התפוצה:  קישור לדף הרשמה

רחל עומסי – יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה | מספר רישיון L-00135361

לתיאום פגישת ייעוץ: [email protected]  08-9243178