את שומעת משהו, ואת חושבת שאת מבינה, שאין כבר יותר מה לחדש לך.
אבל עד שלא תעשי את זה,
את בעצמך,
בעשר אצבעותיך,
בחמשת חושיך,
לא תביני את זה עד הסוף.
אני, למשל,
מופתעת מזה כל פעם מחדש.
אתן לך דוגמא,
אני מדברת עם אנשים על תקציב, כמובן.
אני אומרת: אל תפחדו לראות את המספרים מול העיניים.
תהיו רציניים, אתם הרי יודעים את המספרים,
מה יקרה אם תעשו את שורת הסיכום ותגלו כמה זה יצא?
ורק ביום,
שאני, פתאום, מפחדת לפתוח את האתר של הבנק,
כי מפחיד אותי לראות מה קורה שם,
(וסליחה אם אני מנפצת מיתוס, שיועצת כלכלית היא מעל הטעויות האנושיות)
רק ביום הזה אני מבינה לעומק את הרתיעה מתקציב, מהמספרים…
בעזרת החוויה האישית שלי,
אני מרגישה את הפחד ואיך מתגברים עליו,
רואה מעצמי, למה מפחדים,
למה ההכחשה עוזרת?
על מה היא שומרת?
את מה היא מונעת?
ודרך החוויה האישית,
אני יכולה להבין הרבה יותר דברים. (ובמקרה שלי, לעזור נכון יותר לאחרים)
מתחברת?
קורה שאת שומעת על משהו, מבינה אותו מצוין, אבל עד שלא תחווי מבפנים,
עדיין יהיה חסר לך בהבנה, בחיבור?
בואי ניקח את המציאות הזו, שחוויה אחת שווה אלף מילים…
ונייצר כאן התנסות אישית.
נעביר את המילים הכתובות, את המחשבות והתובנות, למעשים.
נבדוק בשטח, איך התאוריות עובדות אצלנו???
תקציב משפחתי הוא דבר גדול. להכין תקציב – זו משימה שדורשת זמן ומיקוד.
לכן היא מעלה התנגדויות.
ואולי תקציב לא ייתן לי כלום?
ואולי אראה את המספרים ולא אוכל לעשות איתם שום דבר, ואשאר מתוסכלת?
ואולי אגלה שצדקתי בדברים שביקשתי ואמרתי, ולא שמעו לי,
והמספרים רק יגדילו את הכעס, על מי שלא שומע…
אני אומרת לך,
מניסיון של מאות ואולי אלפי תקציב – חודשי – משפחתי שראיתי ורואה,
שתקציב הוא כמו להדליק את האור בחדר חשוך,
ופתאום למצוא את מה שחיפשתי כל כך הרבה זמן… למצוא אותו בהבזק של אור. בשנייה.
אבל אני לא רוצה שתשמעי לי, בלי לחוות בעצמך, בקטנטן, בדגימה.
איך תבדקי?
פשוט מאד.
את יכולה לעשות את זה כבר מהיום, בלי להוציא דפי בנק וכרטיסי אשראי,
בלי לפנות שעה ביום.
אני עכשיו נותנת לך הוראות מעשיות,
ואת מבצעת. תוך כדי העיסוקים האחרים הרבים שלך…
תחשבי, על סעיף אחד מההוצאות השוטפות, שמעניין אותך לדעת:
כמה הוא יוצא בחודש?
מתוך ההוצאות השוטפות שלך,
איזו הוצאה מרגיש לך שיכולות להיות לך בה הפתעות?
אולי בקניות מכולת? אולי בביגוד? אולי במתנות לילדים?
כל אחת וה"עכבר" הקטן שלה.
אחד כזה שיוצא מכרסם ולא רואים אותו.
בואי נבדוק כמה גדול הוא,
האם אפשר להמשיך להתעלם ממנו או הגיע הזמן לתפוס אותו ו"לסגור איתו חשבון".
זו הדרך לדגימת תקציב.
לחוות בעצמך, חוויה שתמחיש לך מה קורה כשמגלים מספרים.
מה אומרת?
יוצאת איתנו למסע בירור קצר?
רוצה לשתף אותנו פה בחוויה? בתובנה?
ממש מחכה לשמוע מי לוקחת יוזמה, ומה היא מגלה?
שתפי אותנו אחרי הניסיון,
איך היה,
ואיזו תובנה מעניינת יצאה לך…
אנחנו יכולות לנצל פה את הפלטפורמה המדהימה של 'שבי רגע',
את מקבץ הנשים הגדול שנמצא פה,
וללמוד אחת מהשנייה.
נצלי את ההזדמנות : )
שפע הצלחה,
נחמה
נחמה פרל
בנקאית בעבר, מנטורית ומומחית לליווי לצמיחה כלכלית לקבוצות, לנשים, לזוגות.
אוהבת להתאים את הדרך לאנשים שאיתם אני עובדת : )
18 Responses
צודקת ממש!
אנחנו חילקנו את 3 כרטיסי האשראי שלנו לתקציבים שונים.
כרטיס 1: תשלומים שוטפים – חשמל, מים, ארנונה, גז וכו
כרטיס 2: הוצאות שוטפות – אוכל, ביגוד וכו'
כרטיס 3: הוצאות מיוחדות – יציאה לנופש, עגלת תינוק, תאורה מיוחדת שקנינו לבית וכו'
בדקנו והקטנו את מה שאפשר בהוצאות של כרטיס 1 (תשלומים שוטפים), וכעת אנחנו יודעים כמה אמור לעלות בכל חודש (אגב אצלינו זה תשלומים של פעם בחודשיים)
אח"כ הגדרנו תקציב לכרטיס 2 לפי חישובים שונים ואח"כ לכרטיס 3 – שלפעמים משתנה בהתאם לתקציב, אבל כמובן שגם לו יש תקרה מסוימת.
את כל מה שנשאר בעו"ש לאחר כל הנ"ל מעבירים מיד לחשבון השקעות (קרן כספית – מקבלים 4% לשנה ואפשר בכל יום להוציא את הכסף ולהכניס, כאשר מצטבר שם סכום גדול מעבירים לחשבון השעות שממנו לא מושכים)
כל הפירוט הנ"ל עשה לנו סדר בעיינים, יודעים מה נכנס ואיך יוצא, מצליחים לחסוך יפה ב"ה. והרעיון האמיתי הוא, שכאשר אנחנו יודעים כמה כסף נשאר לנו, לא נכנסים בטעות למינוס וכדו' ובכל חודש אפשר לעשות מחדש שיקול של קניית מוצר שנראה לנו שיהיה לנו כיף איתו ושקול אותו בעד חיסכון, כמעט תמיד חיסכון ינצח 🙂
יצא ארוך… סליחה…
גם אם ארוך, שווה כל מילה!
טיפ נהדר, עוזר לשליטה בהוצאות בקלות. תודה ששיתפת:)
וואו, איזה טיפ מעולה!
תודה רבה!
אהבתי ממש.
צודקת, לא פשוט בכלל לפתוח את העו"ש ולבדוק מה המצב…
אנחנו עשינו את זה ונבהלנו!!! חשבנו שאנחנו בסדר וגילינו ש…
מה שעשינו – עברנו במיידי להשתמש במזומן!!! לא יאומן איך שזה עובד,
גם אם זה נשמע קשה, תנסו חודש אחד( אפילו בלי לחסוך בהוצאות) ותראו את ההבדל, אני מדברת על חיסכון של אלפי שקלים! ולא היינו בזבזנים בכלל קודם!
הרבה הצלחה!
איזה יופי! דוגמא נהדרת לכך שהיה קשה לראות את התקציב, ובמבט לאחור, היה שווה!!! ב"ה הגעתם לפתרון שהיה אפקטיבי עבורכם. כל הכבוד!
יש משפחות שפחות מסתדרות עם מזומן. אפשר לנסות, למי שמתאים, ולהיות עירניים האם ההוצאות בשליטה כשהן במזומן.
תודה ששיתפת:)
איך עוברים להשתמש במזומן? מתחילים להוציא מחשבון הבנק כל חודש?
נחמה את כותבת כל כך יפה וחיובי. אני ממש נהנית!
גם אני מרגישה שהאשראי גורם לנו לקנות יותר, אבל כל כך התרגלתי
שאני לא יודעת איך אעבור למזומן…
הייתי שמחה לשמוע איך כדאי לחסוך?
יושב לי מזומן בעוש שאני לא זקוקה לו כרגע.
מה היית ממליצה, על קרן כספית/ להשקיע ב S&P 500 ?
אולי משהו אחר?
והאם קרן כספית לא מצריך היתר עסקה?
אשמח לתשובתך
לאור שאלתך, אשתדל להקדיש פוסט לנושא, בהמשך…
אם את רוצה תשובה אישית תפני אלי למייל (פתוח לכולן:): nechama@nps.co.il
יכולה לשתף שמאז שהתחתנו, היות וחלמנו מאוד לקנות דירה משלנו (אנחנו לא מהמגזר שנותנים דירות וגם לא חצי מיליון לדירה…)- יצרתי קובץ בשם 'הוצאות והכנסות' עם טבלאות. בטור ההוצאות חילקתי ל'הוצאות קבועות' (טלפון, ביטוחים, שכירות, תשתיות וכו'), 'הוצאות חריגות' (טיפולי שיניים, דו"ח חניה, מיקרוגל חדש כי הקיים התקלקל וכו') ו'הוצאות שוטפות' (קניות בסופר, השלמות לבית), וכנ"ל בהכנסות- (הכנסות ממשכורת, הכנסות מכולל, הכנסות ממתנות). כל חודש במשך שנים כתבנו כל הוצאה וכל הכנסה שהייתה לנו, ובסוף חודש ערכנו סיכום: כמה נכנס, כמה יצא, כמה מעשרות יש לנו לתת וכמה חסכנו.
כדי שיהיה לנו נח, עם הזמן הדפסתי את זה על דפים גדולים יותר והנחתי במיקום בולט עם עט כדי שיהיה לנו נח לתעד ולא נרגיש שזה מפריע לנו ביומיום.
עם השנים התרחבה המשפחה ברוך ה', והרשימות גדלו, אבל הכל היה בקונטרול:
1. ידענו כל חודש בדיוק מה קורה, ואם ראינו באמצע החודש שהמאזן מתחיל להיות לרעת ההכנסות,
עצרנו את שטף ההוצאות וחיכינו לחודש הבא. אם לא היינו מנהלים רישום, היינו ממשיכים להוציא וחושבים שבגלל שהעו"ש בפלוס, אז הכל בסדר.
2. כשברוך ה' מצאנו דירה, ידענו בדיוק כמה יש לנו לשלם עבורה משכנתא, כמה אנחנו מרוויחים בחודש, כמה אנחנו מוציאים וכמה יהיה לנו לשלם כל חודש בשביל הדירה, וכך גם תהליך קבלת המשכנתא עבר חלק וגם התשלומים החודשים. (אגב, גם תהליך חיפוש הדירה היה מושכל בזכות זה- כי ידענו בדיוק מה יש לנו לשלם ולפי זה חיפשנו דירה שתתאים לנו. הרבה מאוד זוגות עושים את זה בפעם הראשונה רק כשיש עסקה רצינית על הפרק, ואז גם יש אכזבות. אנחנו היינו מוכנים כל הזמן וידענו כל הזמן איזה ואיפה לחפש)
3. היינו רגועים נפשית, לא רק כלכלית. כשיודעים מה קורה בחשבון, קל יותר לקבל החלטות. כשלא יודעים מה קורה ומנסים לעשות חישוב אחורה, זה כבר מסובך.
ואז קורה שמפחדים להיכנס לחשבון לגלות מה קורה:) כשיודעים לא מפחדים, ידע הוא כח במקרה הזה. כשאת יודעת את מנהלת את זה.
ממליצה ממש ממש לעשות את זה גם, ולעשות הכל בכדי שזה יהיה נח לחיות עם זה, כי זה פשוט שווה.
אשמח לדעת איך עוצרים את ההוצאות באמצע החודש?
מפסיקים לקנות חלב, ביצים, ירקות?
מפסיקים לנסוע למקומות לימוד, עבודה?
גם לנו זה קורה לפעמים, מנסים לעצור באמצע החודש, אבל שטף החיים חזק
וכשיש ב"ה ילדים, גם להם יש צרכים, כל הזמן
(לא תביאי כסף למסיבת סוף שנה? לא תקני לו מכשירי כתיבה שנעלמו? מכנסיים שנקרעו?)
שלום לאה יקרה,
תודה על השאלה החשובה שהבאת.
אסור להפסיק לקנות צרכים בסיסיים, כמו הדוגמאות שפירטת,
חשוב להבין שאם מגיעים למצב שבו באמצע החודש אין מספיק כסף לצרכים אלו,
צריך לפעול לפתרון משמעותי ומקיף. הוא לא יעצור את הבעיה, הוא לא יפעל כמו "קסם" אבל צעד צעד, בעז"ה בעוד שנה שנתיים תוכלו לראות את עצמכם במקום אחר…
היי לאה,
כשכתבתי שעצרנו הוצאות באמצע החודש, לא התכוונתי להוצאות הכרחיות כמו בדוגמא שלך.
כמו שציינתי, זה היה בשנים הראשונות בהן היה לנו ב"ה עו"ש בפלוס יפה, הרווחנו בסדר ולא היו הוצאות מיוחדות, ודווקא בגלל זה ניהלנו את המעקב, כדי לוודא בכל חודש שאנחנו לא מוציאים שקל יותר ממה שהכנסנו, כאשר המטרה הסופית היא פשוט להתרגל לנהל את התקציב כדי שכשבעתיד כשיהיו לנו הוצאות גדולות, משמעותיות (כמו דירה) או שוטפות (כי ב"ה משפחה זה דבר מתרחב)- אולי אפילו יהיו לנו חסכונות גדולים יותר בזכות המעקב הקבוע, והרווח העיקרי- כבר נהיה מורגלים לעבוד נכון וחכם עם הכסף שלנו,, כמו שבאמת ב"ה היה.
(וכמובן שעם הזמן והחיים ההוצאות גדלות וצריך לדאוג להכנסות במקביל ולאף אחד זה לא פשוט, בטח לא במדינה כמו שלנו.:) את התגובה שלי כתבתי בעיקר לזוגות צעירים בתור המלצה להתנהל חכם כבר מההתחלה- גם אם לא כדי להרוויח, לפחות כדי להתרגל להתנהל נכון)
בהצלחה!
הודיה יקרה,
תודה על השיתוף. מחזק ומדרבן. וגם אם לא להגיע לרמה מושלמת של ניהול כמו שאתם הצלחתם להגיע, ב"ה, עדיין כל אחת יכולה לקבל השראה מהדוגמא החיה שלכם, ולראות איך גם היא יכולה להיות מודעת, לפחות בקצת יותר מהיום, ובהדרגה – להתקדם.
נחמה
נחמה תודה! את כותבת כך כך יפה, חיובי ונעים. וממש בגובה העיניים.
אני מנסה להבין – אחרי שיש לי תקציב ואני יודעת לאן הכסף הולך – מה הלאה?
מה זה נותן לי? ככל שזה נראה לי הגיוני ולא בזבזני – למה זה מועיל לי?
ריקי יקרה,
תודה על המילים הטובות:)
שאלה מצוינת.
התקציב הוא שיקוף מושלם למקום שבו את נמצאת היום. אחריו את צריכה לסמן לך יעד, לאן את רוצה להגיע, מבחינה כלכלית?
כשיש נקודת מוצא, ויש יעד, נשאר רק לסמן את אבני הדרך, מה הצעדים שבאפשרותך לבצע בשביל להגיע אל היעד.
ופשוט לצאת, לעשות צעדים!
שתהני במסע,
נחמה
נחמה אני מאד מאד נהנית מהתכנים שלך וממש מתחברת ויש לי שאלה,
אני מאד בעד תקציב ומאד אוהבת את זה, ומרגיש לי שליטה על החשבון וההוצאות ומאד מרגיע אותי.
אבל בעלי אומר שזה לא עושה לו טוב.
תכלס אני בדילמה כי מצד אחד זה חשוב לי ואני מרגישה שהכסף יוצא מהחשבון בלי שליטה ואין לי מושג איך בדיוק זה קורה😉.
מצד שני תקציב נראה לי זה משהו שאמורים לשבת ביחד.
וניסיתי לדבר איתו על החשיבות של העניין, ושזה חשוב לי, אבל הוא אומר שמלחיץ אותו להסתכל כל חודש מה בדיוק היו ההוצאות וכמה, ובסוף ב"ה אנחנו בסדר בחשבון ואיכשהוא תמיד הכל מסתדר.
מה אפשר לעשות? לוותר?
תהילה תודה , שמחה שאת מתחברת ואוהבת:)
היפה בנושא הכלכלי, שהוא נתון לעיצוב אישי.
לא לכל בני זוג מתאים להכין תקציב ביחד, לשבת לנתח ולקבל החלטות. הנה, במקרה שלך – לבעלך פחות מתאים וזה בסדר. זו לא מצווה שחייבים לקיים אותה בדיוק באופן הזה כולנו כאחד.
קחי את הכלי, של תקציב, ותעצבי אותו בהתאם לצרכים וליכולות שלכם. יש כסף שמרגיש לך שהולך, את לא יודעת לאן וכמה? נסי לחשוב, באלו סעיפי הוצאה זה קורה, וותתחילי לעקוב אחרי הוצאות אלו. ברגע שאת תראי את תמונת המצב שחשובה לך, תוכלי גם לעשות שינויים שבהישג ידך.
לעניין זה, את לא תלויה בבעלך. יש לך ודאי גישה לחלק גדול מהנתונים שהיית רוצה לדעת.
בהצלחה רבה!
נחמה