הלוואות: המתכון להסתבכות כלכלית

לאחרונה נחשפתי לכמה מקרים קשים של גלגולי הלוואות, שהידרדרו למצב בלתי אפשרי, עד כדי צורך במכירת דירה ועוד צעדים קיצוניים.

הפוסט הזה, בא לשים תמרור עצור גדול לפני שאתם לוקחים את ההלוואה הבאה.

אני יודעת, שהרבה פעמים לא האישה תהיה זו שתחליט על לקיחת ההלוואה והשגתה, ועדיין, אני מאמינה שהאישה היא שותפה פעילה. אני באה לזרז את הזריזות, להכיר בסכנה, להיות ערניות, ולהבין, שהלוואה רעה – אינה פתרון!

כן. יש פתרונות אחרים.

ערב פסח זה הזמן לדבר על הלוואות מהסוג הרע, אבל לפני כן כמה מילים על הלוואות מהסוג הטוב –

הידועות ביותר הן הלוואות משכנתא, אבל גם הלוואות להשקעה בעסק מניב ומצליח. כן. אלו הלוואות שבהם אנשים ממנפים את הכסף שלהם, לוקחים את הבנק כשותף לעסקה טובה שהם לא יכולים לממן לבד. הם מחשיבים את הריבית על ההלוואה כחלק מההוצאות ובודקים אם ההשקעה עדיין משתלמת, ובמידה שכן – לוקחים את ההלוואה.

יש עוד הלוואה "פרווה" לא טובה ולא רעה. זו הלוואה שנלקחה על מנת לשפר תנאים אחרים קיימים, לדוגמא – במקום גמ"ח שהיו לו החזרים חודשיים בלתי אפשריים, לוקחים הלוואה בפריסה הגיונית שאפשר לעמוד בה, ומתחילים לשפר את המאזן החודשי. מלכתחילה אולי לא היה כדאי להיכנס למעגל הזה, אבל מכיוון שכבר נכנסו, אפשר לשפר וזה בסדר.

ומהי הלוואה רעה?

הלוואה שלוקחים בשביל "לכסות מינוס", בשביל לגמור את החודש, בשביל לקנות צרכים שוטפים, לא צרכים חד פעמיים.

ואם המילה הלוואה רעה נשמעת לך מידי חריפה, ולמה להקצין – אני רוצה לספר לך על בני הזוג וייס.

אני מכירה ומלווה את הסיפור שלהם כבר כמה שנים. את השם והנתונים – שיניתי, את המהות – השארתי.

הבהרה והרגעה מראש: מדובר במקרה קיצוני. נדיר.

הסיבה שבגללה אני מביאה מקרה קיצוני, היא כדי שמצד אחד תוכלי לנשום ולהגיד, לי זה לא יקרה, ובעז"ה, אכן זה לא יקרה לך, תוכלי לשחרר לחץ ולהיות שלווה ורגועה.

מצד שני, מהמקרה הקיצוני תביני למה אני משתמשת במילה חריפה: הלוואה רעה, ואם את מזהה אצלכם סימנים קלים, ובפרט עכשיו בערב חג, אם את או בעלך לוקחים הלוואה כפתרון להוצאות החג החריגות – אשמח אם אחרי שתקראי את הפוסט הזה, תחשבי פעמיים לפני לקיחת ההלוואה הבאה.

בני הזוג וייס הם אנשים עדינים ונחמדים, לא מחפשים קומבינות ותחכומים, רוצים לחיות על מי שלוה ומנוחות.

אדון וייס עובד במחסן, 10 שעות ביום. יציבות כלכלית חשובה לו, והוא מרגיש שהוא לוקח את מקסימום האחריות האפשרית, לפרנסת המשפחה.

גברת וייס מוכרת בחנות, חצי משרה.

שניהם לא מבינים בכלכלה, וגם לא רוצים להבין.

ב"ה, המשפחה גדלה, ההוצאות עלו, ההכנסה – לא.

ככל שגדלה המשפחה, גברת וייס הקטינה משרה, הורידה שעות, ולא שמה לב כמה חשבון הבנק מושפע מהשינויים הקטנים והעקביים האלה.

אדון וייס לא רצה לצער את אשתו או להלחיץ אותה ולקח הלוואה כדי שיצליח לשלם את נופש הקיץ. ואם כבר אני לוקח הלוואה, הוא חשב, במקום 10,000₪ הלוואה שמכסה את תשלומי הנופש, אקח 20 אלף, וכבר אגמור עם המינוס בבנק. חבל, למה לשלם כאלה ריביות על מינוס.

ומהיום שבו לקח אדון וייס את ההלוואה הראשונה, ההכנסה שלו לא גדלה, לעומת זאת נוספה לו הוצאה חדשה: עוד 1,420₪ כל חודש לכיסוי ההלוואה. כמו שאמרנו זו לא הלוואה טובה שיכסו אותה מתוך רווחים, אין כסף שיכנס מעסק או משכירות, זו הלוואה שצריך להוציא כסף מהכיס בשביל להתמודד עם התשלומים שלה, ולמשפחת וייס אין כסף נוסף להוציא מהכיס. מהר מאד, הכסף יצא מהמסגרת ושוב הם גילו את עצמם עם מינוס בחשבון ותשלומי הלוואה שוטפים.

בינתיים, גדלו ההוצאות… יש איזו נוסחת קסם שתמיד מתפיחה את ההוצאות, ואת ההכנסות – להיפך… אחסוך ממך את השתלשלות העניינים, לפני חצי שנה דיברתי עם אדון וייס והוא סיפר לי, שאחרי גלגולים רבים, ומלא הלוואות קטנות ומינוסים, לא היתה לא ברירה, והוא מחזר את המשכנתא והגדיל אותה בעוד 400 אלף ₪!!! כלומר החובות הקטנים האלה הצטברו לסכום מאיים וגדול של 400 אלף ₪.

אם משפחת וייס לא יעצרו את הגלגל הזה באמצעות פעולות אמתיות שחותכות את ההוצאות שלהם ומשוות אותם להכנסות, ובמקביל יגדילו הכנסה, אני מפחדת מה אשמע בטלפון הבא…כן. אני מפחדת שהם יאלצו למכור את הדירה שלהם בשביל לכסות משכנתא והוצאות.

זה לא הולך לקרות לך.

איך אני יודעת?

כי פחות מאחוז מתוך מאות האנשים שפגשתי בשנים האחרונות, פחות מאחוז מהם מסתבך עד כדי כך…

יחד עם זה בשנים האחרונות, לקיחת הלוואה, הפכה להיות חלק מתרבות הצריכה בישראל ובמדינות רבות בעולם. כלומר, אנחנו קונים. ואמנם לא בשמחה, אבל לוקחים הלוואות כשצריך.

הנה כותרת מהתקופה האחרונה:

ועוד כותרת שמסבירה את המצב:

ועוד שורה מניתוח כלכלי של אחד מבתי ההשקעות:

כיועצת כלכלית אני מרגישה חוסר אונים מול הסעיף הנושך הזה שנקרא: הלוואות.

אני מבינה, אולי יותר מידי, את הקושי להגדיל הכנסה, לוותר על הוצאות מסוימות, אני רואה כמה מאמצים אנשים עושים בשביל לאפשר לילדים שלהם, ולהיות בנתינה ובשפע. זה טוב, זה מצוין.

האם זה אפשרי?

תוציאי את האפשרות של הלוואה לצרכים שוטפים. תוציאי אותה ממגוון האפשרויות.

אני מאמינה ובטוחה שרק תרוויחו.

קחי את החלק שבידיים שלך.

אנחנו בערב חג, בדקי את עצמך, האם את מחוברת ליכולת שלכם?

אני מבינה שיהיו לך שיקולים נוספים בערב חג, ילדים, שמחת החג, היכולת שלכם היא שיקול. תכירי אותה ותיקחי אותה בחשבון.

תבדקי שאת מתואמת עם היכולת, ואם לא – בדקי, חשבי, פעלי לצמצום את פער ההכנסות–הוצאות, ולא באמצעות הלוואה!

בהצלחה!

נחמה פרל – בנקאית בעבר, מנטורית ומומחית לליווי לצמיחה כלכלית לקבוצות, לנשים, לזוגות.

אוהבת להתאים את הדרך לאנשים שאיתם אני עובדת : )

פה את קוראת על מיני קורס: תקציב בקליק. וזה כבר הצעד הראשון לגילוי הנקודה.